“平时一毛钱，大病得30万。”手机上打开支付宝，就会看到诱人的一款大病保险广告，这就是支付宝推出的网红级产品“相互保”。

　　与传统的重疾险相比较，相互保有什么不一样？相互保的横空出世，动了谁的奶酪？

“一个藤条上的兄弟”

　　听身边多个同事介绍后，11月13日，在汉口一家贸易公司工作的李女士也加入了相互保——手机上简单操作一下，不掏一分钱，李女士即加入了这样一个最高30万元保障的大病互助计划。据称，加入这一计划的人群中，如果有人发生大病理赔，其他人每人最多分摊1毛钱。

　　在这之前，李女士从未买过商业性健康保险。一直以来，商业保险公司的保险条款让她觉得复杂难懂，而且需要支付数百元、几千元。

　　相互保一推出，眨眼间就成了网红。10月16日支付宝平台推出相互保，仅9天时间用户数就突破1000万人。到11月13日，不到一个月的时间，平台显示用户数已达到1800多万人。目前，这个数字还在不停攀升之中。

　　相互保，何以这么火？关键是其描述的大额保障、极低费用和简易操作。

　　据介绍，只要芝麻分650分及以上，59周岁以下的支付宝用户都可以加入，加入时不需要付1分钱。相互保保障范围覆盖“恶性肿瘤+99种重症疾病”，包括急性心肌梗死、器官移植、瘫痪等常见大病。确诊疾病时不满40周岁的，可领取30万元保障金；40周岁至59周岁的，可领取10万元保障金。

　　相互保的宣传把参加的成员形容为“一个藤条上的兄弟”，如果有人确诊重大疾病，大家再一起分摊费用。如果最终2000万人参保，发生一起30万元的理赔，大家一起分摊的金额为30万元再加上10%的管理费，每人承担0.011元。

　　与一般健康险类似，相互保也设置了等待期。在90天等待期内，发生非意外伤害的保险事故，用户是不能获得理赔的。将有多少人获得大病帮助，参与者每月分摊多少钱？还需等到相互保推出90天后才能真正明了。

“平时一毛钱”，只是宣传

　　“平时一毛钱，大病得30万”？据相互保的精算师称，经过推算，根据通常的大病发生概率，参与相互保的市民预计一年将实际花费100元至200元，这也意味着如果参与者为2000万人，每年大约有2万人获得大病救助。

　　湖北日报全媒记者从省内多家保险公司了解到，传统寿险公司的重疾险多为捆绑理财的储蓄型产品，缴费、理赔、返还计算较为复杂，投保人交的钱一般都能得到返还，保险相当于是赠送的。纯消费型重疾险市面上较少，据一家大型寿险公司人士介绍，消费型产品出单量不到10%，一般30万元保障一年的保费在300元以上。

　　无疑，相互保门槛更低。除此之外，与传统保险公司推出的重疾险相比，相互保条款简单，门槛极低，运作相对透明。相互保成员分摊的费用90%用来进行大病赔付，10%用作案件调查审核、日常运营维护等方面的管理费用。而传统重疾险，收了多少保费，有多少是用在赔付上面的，很多都是不太透明的。而且各大保险公司的商业保险赔付率远低于90%的水平，大量的保费花在了代理人佣金、营业网点费用等方面。

　　此外，相互保加入、退出都较为便捷。一般的商业保险，想要退保，往往手续较为复杂，还会扣除一定退保费用。而相互保随时可以退出，在手机应用上前一秒加入，后一秒就可以退出。

　　其实，这种特有的保险形式由来已久。在国际上，相互保险有着较高的市场份额，截至2017年末，全球相互保险收入占全球保险市场总份额的26.8%。

　　与传统保险相比，相互保更像是一个公益互助平台，平台并无多少利润可言。那么，支付宝何以大张旗鼓地推进这一新事物？

　　据了解，相互保的背后运作机构，是信美人寿相互保险社，这一机构是我国2017年获批的三家互助保险公司之一，由阿里集团旗下的蚂蚁金服、天弘基金等设立。

　　业内人士称，阿里及蚂蚁金服“醉翁之意”不在“险”。推出相互保，既是支付宝与微信争夺移动支持市场新手段，也是阿里大规模介入保险市场的入口，还能进一步扩大阿里的有效客户资源，为其未来拓展其他业务或开发大数据积累更多优势。

暂难替代传统保险

　　相互保能否颠覆传统的保险行业，取代市面上的重疾保险？

　　目前看来，各大保险公司并没有因为相互保的出现而慌张。太平人寿一位保险代理人向记者表示，相互保的局限性很大，不能取代传统重疾险，40岁以上人群10万元的保障是远远不够的，而且相互保把60岁以上的人排除在外，这个年龄段才是风险高发期。“初入社会的年轻人和低收入人群可以选择相互保，经济条件好转就应立即补充商业重疾险。”

　　目前保险公司推出的重疾险产品，有些可以实现终身保障，并且能够3次赔付。而相互保发生一次赔付后，就自动退出保障。

　　也有不少普通用户对相互保这种模式心存犹疑。武昌一家国企的刘先生对记者说，加入的人很多，也意味着生病的人会很多，将来每个用户承担的费用可能也会很高。

　　也有用户担心骗保问题。光谷一家网络公司的技术人员马先生表示，面对有人声称生病要提款，谁来核保呢?因为管理费不高，预计管理公司难以细致核保，而参与者又无力核保。

　　相互保效果如何？因为还在3个月过渡期，眼下尚未有理赔的案例。保险业内人士称，进入理赔期后，相互保的实际效果将是重要“看点”。显然，如果效果良好，将会在保险市场掀起更大的冲击波。

　　无论如何，相互保已产生了巨大的外部效应。统计显示，在参与调查的“相互保”用户中，有62.5%的人此前没买过商业健康保障。安信证券分析师赵湘怀表示，虽然相互保只是传统重疾险的一种补充，但它已激发人们的健康保险保障意识。

　　与此同时，保险公司开始正视相互保，反思自身的营销、理赔模式。一家寿险公司湖北分公司相关负责人说，利用互联网平台销售、开发更多的低门槛产品、让理赔更简单更透明，将会成为保险行业变革的重要方向。